С наступлением осени пора отпусков и путешествий не заканчивается. Тысячи россиян (жители Хакасии и Красноярского края - не исключение) отправляются за границу в надежде на яркий отдых. Банки активно предлагают клиентам «комплексные программы» для путешественников, куда включено и страхование.
Казалось бы, удобно: оформил карту или пакет услуг – и застрахован на все случаи жизни. Но, когда случается беда, начинается самое интересное: страховые компании находят сотни причин, чтобы не платить, или выплачивают копейки.
Разбираемся в такой несправедливости и разоблачаем страховщиков.
Ситуация типична: вы заболели за границей, потратили деньги на лечение, отменили экскурсию из-за болезни или потеряли билеты и деньги на оплаченные отели. В таком случае вы стараетесь не вешать нос, так как надеетесь, что страховая компания возместит все потери (ведь вы предусмотрительно застраховались). Но каково удивление, когда в ответ слышите либо отказ, либо получаете сумму в десять раз меньше понесенных расходов. Да, страховые компании используют системные уловки, чтобы избежать выплат. Давайте их сейчас и разберем.
УЛОВКА ПЕРВАЯ
«Это не страховой случай по вашему полису».
Пример из практики. Гражданин застраховался на случай отмены поездки из-за болезни. Заболел, поездка сорвалась. Страховая отказала в выплате, ссылаясь на то, что гражданин передал свои билеты третьему лицу без согласия страховой.
Разоблачение. Помните, что по закону стороны договора вправе определить перечень страховых случаев. Но, если в договоре и в правилах страхования четко не прописано, какие случаи не попадают под понятие «страховые», страховщик не вправе придумывать такой случай задним числом.
УЛОВКА ВТОРАЯ
«Вы не согласовали с нами расходы».
Пример из практики. Гражданин заболел за границей и обратился в медицинское учреждение, оплатив оказанное ему лечение и иные расходы. По приезде в Россию обратился в страховую. Те компенсировать расходы отказались со ссылкой на то, что гражданин предварительно не согласовал с сервисной службой расходы на лечение и не получил их одобрения.
Разоблачение. Помните, что если событие признано страховым случаем, формальные нарушения процедуры согласования не могут быть основанием для полного отказа в выплате. Особенно, если заболевший и застрахованный не имел возможности связаться с представителем страховой. К примеру, не было связи, или попал в экстренную ситуацию, требующую немедленного реагирования. Все эти причины необходимо будет доказать. Поэтому, при первой возможности звоните в компанию, фиксируйте причины задержки (был без сознания, в реанимации и т. д.). Сохраняйте все документы о невозможности своевременного уведомления.
УЛОВКА ТРЕТЬЯ
«Мы не знали о реальном риске».
Пример из практики. Не редки случаи, когда, не желая выплачивать страховое возмещение, страховщики заявляют, что гражданин при получении полиса ввел страховую в заблуждение о состоянии своего здоровья. К примеру, страховая требует медицинскую карту из России, находит в ней запись десятилетней давности и заявляет, что у гражданина проявления хронического заболевания, а не страховой случай.
Разоблачение. Помните, что при заключении договора страхования страховщик вправе назначить экспертизу, запросить медицинскую информацию о гражданине. Если страховщик этим правом не воспользовался, он не вправе в последующем оспаривать страховую стоимость или покрытие, кроме случая умышленного обмана.
По общему правилу, не покрывается плановое лечение хронических заболеваний. Но в случае, если в поезде произошло внезапное обострение, требующее экстренной помощи – это страховой случай. При этом доказать, то, что случай не является страховым, и это проявления хронического заболевания, а не внезапная болезнь, должен страховщик. Чтобы исключить подобную проблему, требуйте четкого медицинского заключения от лечащего врача за границей и настаивайте на том, что произошло внезапное заболевание.
УЛОВКА ЧЕТВЕРТАЯ
«Вы не предоставили все документы».
Пример из практики. Представьте, что гражданин, вернувшись из поездки, передал страховщику документы, подтверждающие страховой случай. Но страховой этих документов недостаточно, и она требует предоставить, к примеру, выписку из вашей карты. Сроки принятия решения истекают, а денег нет.
Разоблачение. Закон говорит о том, что страховщик обязан принять решение о выплате или отказать в разумный срок. Если каких-то документов действительно невозможно получить, к примеру, клиника за границей закрылась, документы утеряны и т. д., эти обстоятельства не являются основаниями для бесконечной задержки ответа. В подобной ситуации предоставляйте все, что можете получить. Письменно объясняйте, почему некоторые документы недоступны. Фиксируйте все запросы и ответы страховой. Если страховщик тянет время, жалуйтесь в Банк России.
УЛОВКА ПЯТАЯ
«Полис выдан для информации, это не договор».
Пример из практики. Такая уловка особенно актуальна для банковских продуктов. Гражданин, будучи клиентом банка, является застрахованным лицом, которого банк застраховал в страховой компании. Ему выдали «страховой сертификат» или «полис» с таблицей рисков и сумм. При наступлении страхового случая банк может заявить, что такой сертификат является информационным документом для клиента, а действительные условия страхования – в договоре, который заключен между банком и страховщиком.
Разоблачение. Если сертификат выдан гражданину и содержит конкретные страховые риски и суммы покрытий, страховщик не вправе впоследствии заявлять о том, что условия на самом деле другие и указаны не в сертификате. Суды, при таком повороте событий встают на сторону гражданина и указывают, что все неясности и противоречия должны толковаться в пользу потребителя. Чтобы не попасть на эту уловку, требуйте в банке договор страхования с правилами и условиями. Внимательно читайте документы, под которыми ставите подпись. Делайте скриншоты, если оформляли онлайн, или фото, если подписанный вами документ в единственном экземпляре.
УЛОВКА ШЕСТАЯ
«Вы сами виноваты».
Пример из практики. Используя эту уловку, страховые компании утверждают, что гражданин не принял мер для уменьшения убытков, отказался от права требования к виновному лицу, самостоятельно организовал лечение, а не через сервисную службу страховщика.
Разоблачение. Помните, что страховщик освобождается от выплаты только по основаниям, прямо предусмотренным законом. Страховщик не вправе изобретать свои основания отказа.
_______
СЧИТЫВАЕМ ПОЛИС ПРАВИЛЬНО
Полис – это не просто бумажка с номером. Следует его внимательно изучить.
1. Каждый полис содержит перечень страховых рисков и суммы покрытия. Если в нем указаны: – медицинская помощь – 100 000 USD, – отмена поездки – 10 000 USD, – задержка багажа – 500 USD, значит, все эти риски застрахованы. Если впоследствии страховщик при наступлении страхового случая оплатил лишь медицинские услуги, ссылаясь на то, что застрахован лишь один риск, это незаконно.
2. Проверьте территорию страхования. Обычно это весь мир, кроме страны постоянного проживания. Убедитесь, что страна, куда вы едете, входит в территорию страхования.
3. Обратите внимание на исключения из страховки. В правилах страхования всегда есть список ситуаций, которые не покрываются. Например, хронические заболевания, беременность на поздних сроках, занятия экстремальными видами спорта.
4. Сохраняйте все документы. Полис, правила страхования, чек об оплате – все это понадобится при подаче жалобы или иска, в случае нарушения ваших прав.
________
ДЕЙСТВИЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
Шаг 1: немедленно свяжитесь с сервисной компанией. Как правило, ее телефон, контакты круглосуточной поддержки указываются в полисе. Опишите ситуацию, и диспетчер должен указать клинику, в которую следует обратиться, а также разъяснит, какие документы необходимо будет получить.
Шаг 2: обратитесь за медицинской помощью. Если состояние критическое – вызывайте скорую либо идите в ближайшую клинику. Покажите полис. Если не можете связаться с сервисной компанией – лечитесь, потом разберетесь с документами.
Шаг 3: собирайте все документы. Это критически важно. Это могут быть следующие документы: оригинал счета из клиники с подробной расшифровкой услуг, медицинская выписка с диагнозом, датами лечения, назначениями, рецепты на лекарства с печатями аптеки, чеки об оплате лечения, лекарств, такси до больницы. Если вы отменили поездку, подготовьте документы о невозврате билетов и стоимости отелей, копии билетов, посадочных талонов, ваучеров на отели...
Шаг 4: по возвращении домой подайте заявление в страховую на выплату. По общему правилу, на это есть 30 дней. Приложите все собранные документы и укажите банковские реквизиты для перечисления денег. Помните, что, как правило, страховщики предлагают заполнить их бланк заявления. Внимательно изучите его, если это документ не о выплате, передайте свое заявление в свободной форме.
Не отчаивайтесь, если страховщик отказал в выплате или заплатили сущие копейки. Это распространенная практика. Суд расставит все на свои места и, в случае нарушения ваших прав, взыщет с компании не только возмещение, но и штраф, и компенсацию морального вреда. Как показывает практика, такие суммы в несколько раз превышают то, что могла бы заплатить компания.